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Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance de prêt ?

L’assurance de prêt est un contrat permettant une prise en charge du prêt en cours en cas de sinistre. Cette assurance est devenue indispensable à une banque avant d’accorder un prêt. Cela lui permet d’être assurée que quoi qu’il puisse vous arriver, votre prêt sera soldé.

 

Principe & fonctionnement de l’assurance emprunteur

 

Lorsque vous souhaitez contracter un crédit auprès d’un organisme prêteur, il va vous imposer de souscrire une assurance pour le prêt contracté.

L’assurance va intervenir uniquement pour les garanties souscrites en cas de sinistre : problème de santé, accident, chômage, voire invalidité mais surtout en cas de décès.

Le principe est simple : vous pouvez choisir de souscrire l’assurance de prêt proposée par la banque ou bien comparer de votre côté et souscrire la vôtre.

Quel que soit le choix que vous faites, il faudra respecter les niveaux de garanties imposées par votre banque sous peine qu’elle refuse votre changement d’assurance.

Une fois, les différents contrats d’assurance emprunteur comparés, vous choisissez celui qui comporte les meilleures garanties au meilleur coût.

Suite à cela, vous effectuez une demande d’adhésion auprès de l’assureur sélectionné puis il fera une demande de délégation afin de pouvoir vous assurer à l’instar de votre banque.

En cas de sinistre, l’assurance de prêt immobilier indemnise l' établissement prêteur (toujours selon les garanties choisies à l’adhésion). Grace à cela, quel que soit les aléas de la vie pouvant survenir la banque sera sure de récupérer l’argent préalablement prêté.

 

Comment souscrire une nouvelle assurance de prêt

 

Aujourd’hui il est de plus en plus simple de souscrire en ligne une nouvelle assurance de prêt.

Voici en quelques étapes pour comment souscrire en ligne une nouvelle assurance de prêt :

 

- Nous contacter via le chat ci-dessous, email ou téléphone
- Vous nous transmettez vos offres de prêt
- Nous vérifions vos garanties prises dans votre assurance de prêt immobilier
- Nous vous proposons un devis de nouvelle assurance assure de prêt avec garanties équivalentes
- Vous souscrivez
- Vous envoyez votre demande de résiliation à votre banque où vous avez contracté le prêt immobilier en LRAR

A n’importe quelle étape vous avez un courtier en ligne d’assurance de prêt immobilier spécialisé dans cette matière.

 



Que couvre l'assurance de prêt immobilier

Un contrat d’assurance de prêt est initialement prévu pour vous couvrir en cas de décès. Si celui-ci survient alors le capital restant dû sera reversé à la banque.

Toutefois, sans venir jusqu’au décès, l’assurance de prêt peut vous assurer en cas d’ITT, IPP, IPT ou encore en cas de chômage.

Bien que ce soit des options ou des obligations selon les règles imposées par la banque, toutes ces garanties sont utiles notamment en cas de sinistre. En effet, elles vous permettent de faire face et de compter sur l’assurance pour régler votre prêt.

Voici les garanties proposées dans un contrat d’assurance de prêt immobilier :

- L’incapacité Temporaire de Travail (ITT)

Cette garantie est de plus en plus demandée par les banques. En effet, elle permet une prise en charge de votre crédit suite à un accident ou une maladie. Toutefois, il faut généralement attendre les délais de carence dépassés sous 90 jours afin de bénéficier de cette garantie.

 

- L’incapacité permanente partielle (IPP)

Cette garantie permet une prise en charge partielle ou total de de votre prêt en cas d’invalidité de vous permettant plus d’exercer votre profession initiale. Toutefois, vous êtes toujours capable d’exercer une autre profession qui ne sollicite par votre invalidité.

La prise en charge de l’assurance de prêt va dépendra de votre taux d’invalidité. Ce taux pour une IPP doit être 33% et 66%. Dans le cas des professions libérales (ayant pris une option particulière) le taux d’IPP démarre à 16%.

 

- L’incapacité permanente et totale (IPT)

L’IPT ne vous permet malheureusement plus d’exercer quelconque profession. Ainsi, elle peut toucher votre intégrité physique ou mentale. Le cas échéant, en IPT, votre taux d’invalidité varie 66% et 100%.

L’assurance de prêt rembourse le capital restant dû à l’organisme prêteur.

 

- La Perte Totale et Irréversible de l’Autonomie (PTIA)

Il s’agit d’une incapacité totale à l’exercice d’une profession. De plus, l’assuré nécessite l’aide d’une tierce personne pour réaliser la plupart des actes nécessaires du quotidien. Dans ce cas-là le taux d’invalidité est de 100%. Le capital restant dû est remboursé par l’assurance emprunteur.

 

- La Perte d’emploi

Pas encore très démocratisée, cette garantie permet une prise en charge momentanée de votre prêt dans le cas d’un licenciement. Cette garantie est limitée à une durée de 2 ans.

 

 

Toutes ces garanties sont valables dans le cas où un sinistre survient pendant la durée de votre prêt et de votre assurance de prêt. Toutefois dans le cas, ou, vous avez déjà eu des antécédents médicaux, l’assurance de prêt peut être un élément plus difficile à gérer.

 

Comment etre couvert en cas de maladie ?

 

Vous devez remplir un questionnaire de santé médical dans le cadre d'une demande d' emprunt immobilier :

On va vous demander des questions d'ordre général comme :

- Le poids

- La taille

Certaines compagnies peuvent vous demander si vous prenez un traitement médical réguliérement, par exemple : anticoagulant, traitement contre une maladie ou autres

 

On va vous demander vos antécédents:

- En général, pour les antécédents chirurgicaux, vous devez l'indiquer.

 

Il est conseillé de joindre le compte rendu opératoire si vous l'avez eu. Si vous êtes suivi réguliérement par un spécialiste de la médecine, n'oubliez pas de joindre les derniers courriers de ce spécialiste qui vous suit.

 

Une fois que vous avez répondu à toutes les questions, vous vous demandez si vous avez bien tout dit ?

 

Si vous avez un doute, écrivez à votre compagnie et au médecin conseil. Il vaut mieux donner plus d'information et ainsi ne pas risquer d'être exclu.

 

C'est pourquoi il est très important de bien renseigner votre questionnaire médical, si vous faite une fausse déclaration, l'assureur peut résilier le contrat. On vous rembourse les mensualités d'assurance, par contre on ne vous couvre plus pour les risques.

Si vous avez une maladie ou une opération, mentionnez le.

Grace à la convention AERAS, vous disposez désormais d’une période de dix ans avant de pouvoir considéré le droit à l’oubli de maladie.

Cette convention permet notamment aux personnes étant en rémission d’un cancer de souscrire une assurance de prêt sans être trop ennuyée par les éléments médicaux.

 

 



Peut-on changer d’assurance de prêt ?

En 2019, il est de plus en plus facile de changer d’assurance de prêt.

En effet ce changement peut avoir lieu suivant certaines conditions.

 Toutefois, changer d’assurance-crédit immobilier n’est pas simple. Il faut respecter scrupuleusement les procédures et délais imposés sous peine de se voir refuser la délégation d’assurance.

Vous avez un prêt immobilier en cours mais vous avez trouvé une meilleure assurance emprunteur ?

 

 Vous pouvez changer d’assurance, attention ce changement ne peut pas être fait à n'importe quel moment :

 

 - Si vous avez souscrit votre prêt avant le 22 février 2017 : vous pouvez changer d'assureur à tout moment pendant la première année.

- Si vous avez souscrit votre prêt après le 22 février 2017 : vous pouvez changer d'assurance prêt immobilier à chaque date d'anniversaire, il y a deux mois de préavis requis.

 

 Exemple :

 

 L'assurance emprunteur est exigée lors de la souscription de votre prêt immobilier. Cette assurance va permettre de protéger votre situation et celle de vos proches.

 

 Dès le 1er janvier 2018 tous les français vont pouvoir changer l'assurance du emprunteur prêt immobilier, une fois par an.

 

 Cela peut représenter un volume important de renégociation, plus de 3 milliards d'euros.

C'est l'estimation d'un courtier, près d'un demi millions de personnes vont chercher à résilier leur contrat d'assurance emprunteur.

 

 Voici un exemple d'économie  en passant par la délégation d'assurance emprunteur:

 

 Madame a 35 ans et monsieur 40 ans, ils ont contracté un prêt sur 25 ans de 350 000 € à 1,8% avec 83 euros d'assurance par mois ( cette assurance couvre le décès, l'incapacité de travailler etc.)

 

 En comparant les offres sur internet, ce couple s'est rendu compte qu'ils pouvaient avoir moins cher. 

A l'aide d'un comparateur en ligne sur internet, ils ont pu avoir une assurance, avec les mêmes garanties qu'ils avaient contractées initialement, et à 45 euros par mois.

 

 Quelle économie ?

 

 Ils ont réalisé une économie de plus de 10 000 €.

 

 Il faut que la couverture soit identique, les banques vont tout faire pour éviter que les clients changent d'assurance emprunteur. Les banques, sur l'assurance emprunteur margent beaucoup plus que sur le crédit en lui-même, ce qui explique son intérêt à garder l'assurance du prêt chez eux.

 

 

 

 



Simulation d’assurance de prêt

Evolution de la Loi

- Depuis l'instauration de la loi Lagarde, vous avez la possibilité de choisir librement votre assurance emprunteur, autre que celle proposée par l'établissement financier prêteur.

- Après il y eu la loi Hamon qui est venue renforcer cette loi. Elle donne la possibilité à l'emprunteur, sans frais ni pénalités et cela pendant 12 mois qui suivent la signature du prêt immobilier, de changer d'assurance de prêt.

- Depuis le 1er janvier 2018 , il y a l'amendement Bourquin qui renforce encore cette possibilité, à chaque date d'anniversaire du contrat de prêt en cours, de pouvoir venir résilier son assurance de prêt immobilier.

 

 

Avant d’effectuer toute simulation, vous devez vous munir de vos offres de prêt.

 

 Dans la simulation d’assurance de prêt, nous allons devoir en savoir plus sur vous, comme par exemple :

 

 - Votre date de naissance

- Votre profession

- Quel statut

- Type de prêt, le montant, la durée, vos garanties

 

 Vous devez cliquer sur le formulaire de simulation d’assurance de prêt afin de renseigner vos éléments et que nous commencions les devis d’assurance de prêt immobilier.

 

 

 

 



Courtier en ligne assurance de prêt immobilier

Quel est l'intérêt d'un client d'avoir recours à un courtier en ligne assurance de prêt ?

 

 Un courtier par définition est une personne qui est en lien avec différentes compagnies.

 

 Il est bien évident qu'il va pouvoir interroger, en fonction du profil de son client et besoin de son client, plusieurs ou de nombreuses compagnies.

En interrogeant un professionnel vous aurez accès à de nombreuses compagnies et donc potentiellement a de nombreuses solutions.

Le métier du courtier, c'est d'adapter la solution à son client, il va rechercher la meilleure adaptation en terme de garantie et de prix. Vous allez donc gagner du temps en faisant recours à un courtier

 

 Certains courtiers sont spécialisés dans certains domaines :

 

Par exemple en assurance de prêt, si vous sollicitez un expert en assurance de prêt immobilier, vous allez bénéficier de différents conseils : un conseil pour le montage du dossier d’assurance, un conseil sur les différents prêts existants.

Il n'y a que des avantages de recourir à un courtier en ligne assurance de prêt.

 

 Le fait de passer par un courtier en ligne va vous faire bénéficier d'un large choix d'assurance. Vous allez pouvoir choisir la meilleure assurance pour votre prêt immobilier

 

 Que va faire le courtier lors de la délégation d'assurance ?

 

Le courtier en ligne assurance de prêt va vérifier avec vous les différentes étapes :

 

4 étapes pour changer d'assurance de prêt :

 

 - équivalence des garanties,

- adhésion au nouveau contrat,

- demande de substitution à la banque,

- acceptation du changement

 

 Le courtier en ligne Aspicio vous accompagne dans ces démarches :

 

 - Vérification des équivalences des garanties avec le conseiller Aspicio,

- Vous effectuez votre demande d'adhésion au contrat d'assurance,

- Vous souscrivez avant de résilier,

- Envoyer votre demande de substitution et nouveau contrat à votre banque ( en lettre recommandée avec AR ),

- La banque ayant accepté votre assurance émet un nouveau contrat

 

 Si vous aviez une délégation d’assurance, il faut envoyer le nouveau contrat à l'assurance directement.

 

 En conclusion :

 

Votre courtier en ligne vous fait gagner du temps et de l'argent .Oui, confier sa démarche à un bon courtier professionnel spécialisé va vous permettre d'avoir la meilleure solution sur le marché et surtout de ne pas perdre de temps à le faire.

Le métier de courtier est de rechercher, analyser et proposer la solution adaptée au client.

Pour cela il va aller consulter chaque compagnie d'assurance avec qui il travaille. Ensuite il va leur soumettre le dossier pour connaître le prix en fonction des caractéristiques de votre profil. Il entretient un lien privilégié avec eux et facilite les démarches.

 

Autre point important : c'est gratuit  

 

Le courtier d'assurance se rémunère avec ses partenaires, c'est à dire les compagnies d'assurances.

Les compagnies d'assurances vont lui verser une commission lors de la souscription du client.

 

 Il permet d'avoir des conditions plus avantageuses :

- Le courtier peut avoir des marges de négociation plus importante que le particulier.

- Un conseil et un suivi sur votre dossier