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Assurance pret immobilier en ligne : devis et simulation

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Assurance pret immobilier en ligne : devis et simulation

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Grace à Aspicio, vous pouvez obtenir gratuitement en ligne votre devis et simulation pour changer d'assurance de pret immobilier et bénéficier du meilleur taux.

 

Nous comparons pour vous les meilleurs contrats d'assurance crédit et vous proposons le meilleur cout et le taux le plus faible.

 

Nous gérons également pour vous toutes les démarches pour avoir droit et bénéficier de la délégation d'assurance.




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En Savoir plus




Pourquoi changer l’assurance de votre prêt immobilier

Changer l'assurance de votre prêt immobilier ?

 

Les règles ont évolué encore cette année,vous pouvez dorénavant changer l'assurance de votre prêt immobilier plus facilement. En effet vous avez l'obligation  d'avoir une assurance emprunteur lors de votre prêt, elle vous sera demandée lors de la demande de financement.

 

 

Pourquoi une assurance de votre prêt immobilier ?  Qu'est-ce que cela couvre ?

 

L'assurance de prêt immobilier garantie le remboursement de votre emprunt pour divers accidents :

 

- Décès

- Maladie

- Chômage

- Invalidité

- ... etc

 

Si un de ces évènements survient, l'assurance du prêt immobilier, elle prend le relai pour rembourser dans le cas où vous ne pourriez plus le faire vous-même. Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, la banque vous présente une assurance de groupe, mais elle n'est pas obligatoire, vous avez tout intérêt à négocier cette assurance ailleurs. Attention il faut vérifier quels risques sont couverts et le taux de couverture.

 

 

Vous avez un prêt immobilier en cours mais vous avez trouvé une meilleure assurance emprunteur ?

 

Vous pouvez changer d'assurance , attention ce changement ne peut pas être fait à n'importe quel moment :

 

- Si vous avez souscrit votre prêt avant le 22 février 2017 : vous pouvez changer d'assureur à tout moment pendant la première année.

- Si vous avez souscrit votre prêt après le 22 février 2017 : vous pouvez changer d'assurance prêt immobilier à chaque date d'anniversaire, il y a deux mois de préavis requis.

 

Exemple :

 

L'assurance emprunteur est exigée lors de la souscription de votre prêt immobilier. Cette assurance va permettre de protéger votre situation et celle de vos proches.

 

 

Dès le 1er janvier 2018 tous les français vont pouvoir changer l'assurance du emprunteur prêt immobilier, une fois par an.

 

Cela peut représenter un volume important de renégociation, plus de 3 milliards d'euros. C'est l'estimation d'un courtier, près d'un demi millions de personnes vont chercher à résilier leur contrat d'assurance emprunteur.

 

 

Voici un exemple d'économie en passant par la délégation d'assurance emprunteur :

 

Madame a 35 ans et monsieur 40 ans, ils ont contracté un prêt sur 25 ans de 350 000 € à 1,8% avec 83 euros d'assurance par mois ( cette assurance couvre le décès, l'incapacité de travailler etc.)

 

En comparant les offres sur internet, ce couple s'est rendu compte qu'ils pouvaient avoir moins cher. 

A l'aide d'un comparateur en ligne sur internet, ils ont pu avoir une assurance, avec les mêmes garanties qu'ils avaient contractées initialement, et à 45 euros par mois.

 

 

Quelle économie ?

 

Ils ont réalisé une économie de plus de 10 000 €.

 

Il faut que la couverture soit identique, les banques vont tout faire pour éviter que les clients changent d'assurance emprunteur. Les banques sur l'assurance emprunteur margent beaucoup plus que sur le crédit en lui-même, ce qui explique son intérêt à garder l'assurance du prêt chez eux.

 

 

 



Courtier en ligne assurance de prêt

Quel est l'intérêt d'un client d'avoir recours à un courtier en ligne assurance de prêt ?

 

Un courtier par définition est une personne qui est en lien avec différentes compagnies.

 

Il est bien évident qu'il va pouvoir interroger, en fonction du profil de son client et besoin de son client, plusieurs ou de nombreuses compagnies.

En interrogeant un professionnel vous aurez accès à de nombreuses compagnies et donc potentiellement a de nombreuses solutions.

Le métier du courtier, c'est d'adapter la solution à son client, il va rechercher la meilleure adaptation en terme de garantie et de prix. Vous allez donc gagner du temps en faisant recours à un courtier

 

Certains courtiers sont spécialisés dans certains domaines :

 

Par exemple en assurance de prêt si vous sollicitez un expert en assurance de prêt immobilier vous allez bénéficier de différents conseils : un conseil pour le montage du dossier d’assurance, un conseil sur les différents prêts existants.

 

Il n'y a que des avantages de recourir à un courtier en ligne assurance de prêt.

 

 

Le fait de passer par un courtier en ligne va vous faire bénéficier d'un large choix d'assurance. Vous allez pouvoir choisir la meilleure assurance pour votre prêt immobilier

 

 

Que va faire le courtier lors de la délégation d'assurance ?

 

Le courtier en ligne assurance de prêt va vérifier avec vous les différentes étapes :

 

 

4 étapes pour changer d'assurance de prêt :

 

- équivalence des garanties,

- adhésion au nouveau contrat,

- demande de substitution à la banque,

- acceptation du changement

 

Le courtier en ligne Aspicio vous accompagne dans ces démarches :

 

- Vérification des équivalences des garanties avec le conseiller Aspicio,

- Vous effectuez votre demande d'adhésion au contrat d'assurance,

- Vous souscrivez avant de résilier,

- Envoyer votre demande de substitution et nouveau contrat à votre banque ( en lettre recommandée avec AR ),

- La banque ayant accepté votre assurance émet un nouveau contrat

 

Si vous aviez une délégation d’assurance, il faut envoyer le nouveau contrat à l'assurance directement.

 

En conclusion :

 

Votre courtier en ligne vous fait gagner du temps et de l'argent .Oui, confier sa démarche à un bon courtier professionnel spécialisé va vous permettre d'avoir la meilleure solution sur le marché et surtout de ne pas perdre de temps à le faire.

Le métier de courtier est de rechercher, analyser et proposer la solution adaptée au client.

Pour cela il va aller consulter chaque compagnie d'assurance avec qui il travaille. Ensuite il va leur soumettre le dossier pour connaître le prix en fonction des caractéristiques de votre profil. Il entretient un lien privilégié avec eux et facilite les démarches.

 

Autre point important : c'est gratuit 

 

Le courtier d'assurance se rémunère avec ses partenaires, c'est à dire les compagnies d'assurances.

Les compagnies d'assurances vont lui verser une comission lors de la souscription du client.

 

Il permet d'avoir des conditions plus avantageuses :

- Le courtier peut avoir des marges de négociation plus importante que le particulier.

- Un conseil et un suivi sur votre dossier



Délégation assurance de prêt

 Il y avait des frais de délégation qui pouvaient être facturés par la banque aux clients.

En 2014 la Loi Hamon a amené une évolution majeure dans la délégation assurance de prêt, on peut résilier l'assurance emprunteur pendant les 12 mois suivant votre prêt immobilier.

 

Depuis 2018 vous avez la possibilité à date d'anniversaire de votre prêt immobilier, et avec un préavis de deux mois, de changer d'assurance prêt immobilier.

 

Aujourd'hui les banques ont le monopole des assurances de prêt immobilier. Les banques ont un monopole sur ces assurances, le coût de ces assurances de prêt peut représenter dans certains cas plus de 15% de ce que vous payez par mois.

 

Qu'est ce qui explique cette différence de prix entre les banques et les assurances en délégation pour le prêt immobilier ?

 

La banque va vous proposer son assurance à elle qui n'est pas directement la mieux placée sur le marché. La différence peut également s'expliquer par le fait qu'elle va faire une mutualisation des risques en fonction de ses assurés.

 

A la différence, l'assurance de prêt immobilier va se baser sur votre profil directement et non sur un risque mutualisé.

 



Meilleure assurance prêt immobilier

La meilleure assurance de prêt immobilier ?

 

C'est une notion un peu particulière mais on peut dire que la meilleure assurance de prêt immobilier est celle qui va vous assurer pour les mêmes risques et à moindre coût par mois.

Effectivement même si vous payez que "70 euros" par mois d'assurance, cela peut représenter des milliers d'euros sur la totalité de votre prêt immobilier.

 

Quand vous êtes en période de taux bas et que la banque vous a proposé un taux d'assurance de base de 0,36%, cela peut réprésenter quasiment 30% du crédit

Effectivement vous avez tout intérêt à avoir la meilleure assurance prêt immobilier et pour cela, il est conseillé de faire appel à un courtier en ligne pour votre assurance.

 

Le courtier en ligne d'assurance de prêt immobilier va vous trouver l'assurance la moins chère du marché et qui va répondre à vos garanties souhaitées dans votre contrat.

 

Vous souhaitez en savoir plus sur l'assurance de prêt immobilier ? Contactez nous.



Assurance prêt immobilier maladie

Vous devez remplir un questionnaire de santé médical dans le cadre d'une demande de prêt immobilier :

 

On va vous demander des questions d'ordre général comme :

- Le poids

- La taille

Certaines compagnies peuvent vous demander si vous prenez un traitement médical réguliérement, par exemple : anticoagulant, traitement contre une maladie ou autres

 

On va vous demander vos antécédents:

- En général, pour les antécédents chirurgicaux, vous devez l'indiquer.

 

Il est conseillé de joindre le compte rendu opératoire si vous l'avez eu. Si vous êtes suivi réguliérement par un spécialiste de la médecine, n'oubliez pas de joindre les derniers courriers de ce spécialiste qui vous suit.

 

Une fois que vous avez répondu à toutes les questions, vous vous demandez si vous avez bien tout dit ?

 

Si vous avez un doute, écrivez à votre compagnie et au médecin conseil. Il vaut mieux donner plus d'information et ainsi ne pas risquer d'être exclu.

 

C'est pourquoi il est très important de bien renseigner votre questionnaire médical, si vous faite une fausse déclaration, l'assureur peut résilier le contrat. On vous rembourse les mensualités d'assurance, par contre on ne vous couvre plus pour les risques.

Si vous avez une maladie ou une opération, mentionnez le.



Assurance Questionnaire santé prêt immobilier

 

Le questionnaire de l'assurance santé va permettre à l'assureur de connaître votre état de santé et ainsi de pouvoir accepter de vous assurer ou non en fonction de ce questionnaire.

Dans ce questionnaire médical, vous devrez donc répondre a des questions qui peuvent vous sembler personnelles mais elles sont nécessaires à l'étude de votre dossier et sont en corrélation avec le prix de votre assurance.

 

Dans ce questionnaire médical, vous devrez répondre aussi à des informations telles que :

 

  • vos arrêts de travail,
  • vos antécédents personnels,
  • vos traitements,
  • vos séjours hospitaliers,
  • vos bilans médicaux,
  • vos maladies,

Certaines entreprises d'assurance vont vous demander d'indiquer des éléments comme votre tension artérielle, mais elle n'est pas toujours systématique.

Si par exemple vous êtes suivi pour un traitement avec un problème de tension vous devez l'indiquer également. Il faudra également indiquer si vous êtes en affectation longue durée, pour savoir si vous êtes exonéré du ticket modérateur d'une affection grave.

 

Au niveau des opérations, l'assureur crédit immobilier va vous demander de rappeler votre historique, des dix dernières années :

 

- Avez-vous déjà été hospitalisé pour une raison médicale ?

- Avez-vous déjà subi un dépistage ?

- Avez-vous présenté des affections particulières ?

...etc

 

Il ne faut pas hésiter à joindre à ce questionnaire tous les documents que vous possédez ou que votre médecin traitant peut vous transmettre ( IRM , derniers résultats, consultations spécialistes, compte rendu d'hospitalisation...)

Ces informations permettent à la division "risque médical" de la compagnie d'assurance d'apprécier votre dossier complet et de vous donner une réponse rapidement.

 

Que peut-on ne pas déclarer dans le questionnaire de santé ?

 

 

Il y a certaines opérations ou pathologies qui peuvent ne pas être déclarées dans le questionnaire médical :

Traitement contraceptif, traitement saisonnier, les rhumes et grippes...les opérations comme l'appendicite, dents de sagesse, césarienne, IVG, hémorroïdes...

Pour les cancers de plus de 15 ans veuillez nous consulter pour le droit à l'oubli.

 

Certaines opérations ou pathologies ne sont pas à déclarer dans son questionnaire médical.

 

Vous avez fait une fausse déclaration NON intentionnelle ? Que risquez vous ?

 

 

L'erreur est humaine et il se peut que vous ayez omis d'en informer votre assureur sur par exemple une ancienne hospitalisation.

C'est une fausse déclaration non intentionnelle et dans ce cas là vous pouvez corriger votre faute dès que vous vous en rendez compte en contactant l'assureur et lui faire part des informations que vous avez oubliées. Certes votre prime d'assurance augmentera mais vous restez assuré.

Attention à vous car si la compagnie d'assurance s'aperçoit de ces manquements involontaires, la loi lui donne la possibilité sous 10 jours de résilier.

 

Quels risques encourus lors d'une fausse déclaration de prêt immobilier ?

 

C'est un point important qu'il faut voir puisque si l'assureur s'aperçoit de la fausse déclaration, en cas de litige, il appartient à l'assureur de prouver cela.

 

Il y a deux cas de fausse déclaration :

En cas de fausse déclaration volontaire révélée quand le sinistre est survenu :

 

L'obligation d'honnêteté n'a pas été respectée. La conséquence directe de cela c'est que les primes que vous avez déjà payées sont la propriété de la compagnie d'assurance du crédit immobilier et que le prêt immobilier est considéré n'avoir jamais été couvert. C'est la nullité des contrats et ceci peut avoir une conséquence très lourde sur le prêt puisqu'un prêt pas assuré risque l'annulation de crédit.

 

Une annulation de crédit comporte beaucoup de conséquences, puisque les héritiers devront rembourser le crédit immobilier. S'ils ne sont pas dans la capacité de rembourser, la banque va entamer une procédure judiciaire pour recouvrer les dettes.

La conséquence c'est que le bien soit mis en vente et que la banque converse le montant en guise de remboursement.

C’est donc le bénéficiaire du prêt ou ses héritiers qui devront rembourser le crédit immobilier qui n’est donc pas garanti. S’ils ne sont pas dans la capacité de le rembourser, la banque entreprendra alors une procédure judiciaire de recouvrement, et il est très probable que le bien soit mis en vente et que la banque conserve le montant en guise de remboursement du prêt (ou avec la caution).

Si la fausse déclaration est de mauvaise foi incontestable : La compagnie d'assurance peut se constituer partie civile et vous pouvez être inculpé de fraude à l'assurance ou fraude à la souscription.

Au pénal, la fausse déclaration peut être qualifiée de faux et usage de faux, la sanction peut aller jusqu'à 5 ans d'emprisonnement et 375 000 € d'amendes.

 

 



Amendement Bourquin pour changer d’assurance de prêt tous les ans

Au 1er avril de chaque année vous pourrez basculer avec une autre assurance emprunteur. La seule contrainte est que vous devez respecter un préavis de 2 mois, si vous souhaitez effectuer une délégation d'assurance emprunteur , il faudra également envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception.

 Si la banque vous refuse cette délégation : la banque a l'obligation de vous mentionner les points de désaccord qui justifient le refus de prêt.

 

Dorénavant avec l’amendement Bourquin qui a été validé le 12 janvier 2018 , c’est la possibilité, pour vous, de pouvoir renégocier votre assurance de prêt immobilier chaque année .

L’objectif de cet amendement est d’améliorer le droit des consommateurs en matière d’assurance de prêt immobilier et favoriser la concurrence.

Ce sont plus de 8 millions de Français concernés par cette réglementation. C’est une belle opportunité pour le secteur de l’assurance et notamment pour les courtiers d’assurance.

 

L’amendement Bourquin vous permet donc à la date d’anniversaire de pouvoir changer d’assurance. Attention il faut toujours respecter le préavis de 2 mois précédents la date d’anniversaire.

 

Conclusion :

 

L'amendement Bourquin ou Loi Sapin 2 a pour objectif de donner aux emprunteur la réelle possibilité de choisir l'assurance de prêt immobilier. Cela même après leur souscription, ce qui n'était pas le cas précédemment.

Cela permet aux emprunteurs de ne plus négocier pendant la proposition des offres de la banque et de pouvoir ainsi venir changer facilement d'assurance de prêt immobilier, une fois le financement accordé.

L'amendement Bourquin permet de faire des économies sur les assurances emprunteurs en proposant aux épargnants, la possibilité d'effectuer une délégation d'assurance sur leur crédit, chaque année.

Attention, il faut notamment respecter un préavis de deux mois pour espérer pouvoir effectuer la résilitation d'assurance de prêt immobilier.

La résiliation doit venir s'accompagner du nouveau contrat ( Certificat adhésion, fiche standardisée, délégation de bénéfice ) et la banque accepte sous conditions que les garanties soient équivalentes entre l'ancien et le nouveau contrat.

 



Critères d’équivalence de garanties pour l’assurance de prêt (CCSF)

Selon votre assurance de prêt immobilier, il y a différentes situations où les garanties ne s’appliquent pas. On parle alors des exclusions de garanties. Celle que vous pouvez retrouver le plus souvent est :  la fraude, usage de stupéfiants, le suicide etc.

Il existe selon certains contrats d’assurance des exclusions propres à certains contrats.

 

Quels sont ces garanties ?

 

L’avis du CCS a introduit des critères d’équivalences des garanties pour renforcer les droits des consommateurs emprunteurs.

 

Cette liste limitative par assuré a été conçue pour être exigible par toutes les banques en cas de demande de délégation d’assurance de prêt immobilier.

 

Cette liste impose à la banque de choisir :

 

-          4 critères au maximum sur 8 pour la couverture Perte d’Emploi si elle est demandée.

-          8 critères au maximum sur 18 pour la couverture assurance de prêt immobilier

 

Veuillez nous consulter pour les types de garanties que peut exiger le comité consultatif du secteur financier

 

En conclusion :

 

Pour que la demande puisse aboutir au niveau de l'assurance , il faut que donc vous respectiez les critères d'équivalence de garanties ( CCSF )

La banque n'acceptera pas le changement d'assurance si vous n'avez pas des conditions équivalentes couvrant l'assuré.

Pour cela, la  banque publie sur son site internet 11 critères sur 18 que l'assuré doit respecter s'il veut espérer pouvoir résilier son assurance de prêt immobilier.

 



Lettre de résiliation d'assurance de prêt immobilier

Ai-je droit de faire une lettre de résiliation d'assurance de prêt ?

 

Dorénavant tous les emprunteurs sont éligibles à la résiliation d'assurance de prêt immobilier.

Vous devez adresser une demande de résiliation d'assurance de prêt immobilier par courrier recommandé avec accusé de réception ainsi qu'une copie du contrat d'assurance où vous soucrivez.

 

Quelle forme doit avoir la lettre de résiliation d'assurance de prêt immobilier ?

 

Aspicio vous propose cette rédaction de lettre suivante :

 

Nom,prénom

N° du contrat

Adresse

Téléphone

Email

 

Nom de l'assureur

Adresse complète

Code postal

Ville

 

Objet : Lettre de résiliation de l'assurance du prêt immobilier n° du contrat de votre prêt immobilier


" Madame, Monsieur,

 

En date du X/X/X, j'ai (nous avons) sollicité un prêt immobilier dans votre établissement, pour un montant de X euros auprès de tel conseiller.

L'assurance emprunteur que j'ai (nous avons) souscrite auprès de votre groupe me protège pour tels risques : risques de décès, d'invalidité et de perte d'emploi.

Au vu de l'amendement Bourquin et de la Loi Hamon , je souhaite désormais y mettre fin. Cette résiliation prendra effet le X/X/X date d'anniversaire de mon prêt immobilier.

Conformément à la loi, je respecte le préavis de deux mois.

J'ai conscience de l'obligation d'assurance de prêt immobilier, venant me couvrir en cas d'accidents. J'ai donc opté pour une nouvelle assurance de prêt immobilier présentant les garanties équivalentes (ci-joint a ce courrier le contrat )

Cette résiliation sera effective à partir du (renseigner la date de signature du nouveau contrat), ce qui assurera la continuité de ma couverture jusqu'à l'échéance du prêt.

 

Je (Nous) vous remercie (remercions) de bien vouloir m’ (nous) informer de la suite que vous voudrez bien donner à ma (notre) demande et je (nous) vous prie (prions) d’agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes (nos) sentiments distingués.

Signature, datée "

 

 

Que faut-il en conclure ?

 

La résilitation de l'assurance de prêt immobilier peut sembler complexe, sauf quand on se saisit des textes de loi avec un courtier spécialisé dans l'assurance de prêt immobilier.

Il y a encore un peu de chemin à faire pour que les emprunteurs soient au courant de la possibilité de changer d'assurance emprunteur.

 



Comment souscrire en ligne une nouvelle assurance de prêt

Aujourd’hui il est de plus en plus simple de souscrire en ligne une nouvelle assurance de prêt.

 

Voici en quelques étapes pour comment souscrire en ligne une nouvelle assurance de prêt :

 

1.      - Nous contacter par le tchat, email ou téléphone

2.      - Vous nous transmettez vos offres de prêt

3.      - Nous vérifions vos garanties prises dans votre assurance de prêt immobilier

4.      - Nous vous proposons un devis de nouvelle assurance assure de prêt avec garanties équivalentes

5.      - Vous souscrivez

6.      - Vous envoyez votre demande de résiliation à votre banque où vous avez contracté le prêt immobilier en LRAR

 

A n’importe quelle étape vous avez un courtier en ligne d’assurance de prêt immobilier spécialisé dans cette matière



Simulation d’assurance de prêt

Evolution de la loi :

 

- Depuis l'instauration de la loi Lagarde, vous avez la possibilité de choisir librement votre assurance emprunteur, autre que celle proposée par l'établissement financier prêteur.

- Après il y eu la loi Hamon qui est venue renforcer cette loi. Elle donne la possibilité à l'emprunteur, sans frais ni pénalités et cela pendant 12 mois qui suivent la signature du prêt immobilier, de changer d'assurance de prêt.

- Depuis le 1er janvier 2018 , il y a l'amendement Bourquin qui renforce encore cette possibilité, à chaque date d'anniversaire du contrat de prêt en cours, de pouvoir venir résilier son assurance de prêt immobilier.

 

Avant d’effectuer toute simulation, vous devez vous munir de vos offres de prêt.

 

Dans la simulation d’assurance de prêt immobilier, nous allons devoir en savoir plus sur vous, comme par exemple :

 

- Votre date de naissance

- Votre profession

- Quel statut

- Type de prêt, le montant, la durée, vos garanties

 

Vous devez cliquer sur le formulaire de simulation d’assurance de prêt afin de renseigner vos éléments et que nous commencions les devis d’assurance de prêt immobilier.